Новые банковские продукты на базе смарт-карт, интернет-банкинга и мобильного банкинга
Развитие широкого комплекса банковских услуг способствует расширению ресурсной базы коммерческого банка.
Эффективность работы банка на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов).
К характерным чертам современного банка можно отнести идеологию «финансового супермаркета» (комплексное финансовое обслуживание), приват-банкинг, системы автоматической оплаты регулярных расходов Direct Debet, круглосуточные полностью автоматизированные офисы самообслуживания, дистанционное обслуживание клиентов (информирование, платежи, управление счетами) посредством удобных для клиента каналов связи: по телефонной линии, через Интернет, при помощи мобильного телефона.
Подробнее рассмотрим такие новые банковские продукты как Интернет-банкинг, мобильный банкинг, смарт-карты, проблемы, а также способы внедрения их на рынок.
Система интернет-банкинга является более совершенной модификацией раннее созданной системы «Клиент-Банк». Использование Интернета в качестве коммуникационного канала позволяет клиентам входить в систему не только из офиса, где установлено специальное программное обеспечение, но с любого компьютера, подключенного к интернету, - дома, в другом городе, государстве и т.д. Не требуется аренда дополнительных (помимо Интернета) каналов связи, не нужно устанавливать дополнительное оборудование и программное обеспечение, зависеть от службы технической поддержки банка, которая занималась бы установкой и заменой версий системы «Клиент-Банк», нет необходимости замены электронных платежных документов на бумажные копии. Кроме того, только использование интернет-технологий обеспечивает истинную интерактивность, то есть работу в онлайновом режиме.
Банкиры пока не говорят о буме, но отмечают постоянный и значительный (в среднем от 40% в год и больше) рост клиентской базы. Сводной статистики по всем банкам нет, но о количестве пользователей виртуального банкинга можно судить хотя бы на основе того, что на трех игроков (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк) приходится уже более 300 тыс. пользователей. Интернет-банкинг сегодня предлагает если и не каждый второй, то каждый третий участник рынка. Банки стали осознавать необходимость этой услуги и понимать, что она для них выгодна.
Для банков такая система не только способ повышения лояльности клиентов, но и возможность сэкономить на затратах. По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходится в 1,07 доллара, по телефону — 50 центов, а через интернет-банкинг стоит 1 цент.
Но банкам придется решать главный на сегодня вопрос: как соблюсти баланс между безопасностью и удобством использования системы.
Услуги мобильного банкинга впервые были реализованы в 1992 г.: пионером в этой области стал банк Merita Nordbanken, а с 1999 г. мобильный банкинг получает распространение в странах Юго-Восточной Азии, Европы и США. Рынок мобильного банкинга в Европе продолжает расти стремительными темпами.
Развитие современных мобильных технологий позволяет банкам существенно расширить возможности коммуникации со своими клиентами. Мобильный банкинг, как актуальный и наиболее передовой инструмент управления банковским счетом, гарантирует повышение лояльности вкладчиков и, тем самым, обеспечивает банкам существенные преимущества, что особенно важно в условиях высокой конкуренции в банковском секторе.
Преимущество мобильного банкинга - обеспечивает банкам привлечение новой категории клиентов, молодежи, которая сегодня активно общается друг с другом именно с помощью сотового телефона. Мобильный банкинг воспроизводит привычную для этой аудитории связь и потому может стать хорошим инструментом привлечения молодых клиентов и существенным аргументом в пользу выбора банка.
Смарт-карты дают банку возможность реализовать уникальные финансовые продукты, имеющие важное значение как для повышения эффективности финансового сектора экономики страны, так и для улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои.
На основе смарт-карт можно реализовать несколько банковских продуктов и адаптировать их под клиента. Продвижение этих продуктов осуществляется на пяти основных сегментах рынка.
1 Сегмент крупных и средних сумм. Здесь банковский продукт на смарт-картах целесообразно предлагать клиентам, которым необходимо оперативное межрегиональное перемещение средних и крупных сумм, что широко распространено в нашей стране. Такие операции практикуются при покупке акций у физических лиц, регулярной оплате услуг и товаров (в том числе квартир) в других регионах. Для успешной работы на этом сегменте банку необходима сеть региональных филиалов, но можно также привлекать региональные банки.
2 Сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж. К этому сегменту относятся клиенты - дистрибьюторы различных компаний, регулярно оплачивающие покупку товаров у фирмы. На этом сегменте на смарт-картах хорошо работают косметические фирмы, имеющие в России широкую сеть распространителей. К этому сегменту расчетов с использованием смарт-карт можно подключить туристические, компьютерные, фармацевтические и другие фирмы. В плане безопасности, оперативности и удобства обслуживания в данной сфере расчетов смарт-карты вне конкуренции.
3 Зарплатные проекты. Здесь смарт-карты дают возможность не только получения наличных денег (для чего используется первый электронный кошелек карты), но и для оплаты услуг (второй электронный кошелек) и покупки товаров в магазинах предприятия (третий электронный кошелек). На некоторых предприятиях один из электронных кошельков используется для выдачи сотрудникам потребительского кредита. Эти же карты можно использовать в системе контроля и учета доступа на предприятие.
4 Социальные программы. В настоящее время практически во всех регионах России существуют и развиваются адресные социальные программы. При этом хорошие результаты по их реализации приносят проекты социальных карт, применяющие технологии с использованием смарт-карт. Новое законодательство о замене федеральных льгот на денежную компенсацию не уменьшило интереса к различным социальным картам, т.к. большинство этих проектов развиваются на основе программ, предоставляемых региональными администрациями. Как показала банковская практика, для таких адресных социальных программ очень подходят смарт-карты, содержащие несколько электронных кошельков. Конкретным примером эффективного использования смарт-карт могут служить программы для обеспечения отпуска бесплатных лекарств в аптеках.
На второй и третий электронный кошельки той же смарт-карты могут переводиться пособия, которые положены льготным категориям граждан: многодетным семьям, ветеранам и т.п. (всего 28 категорий), которые отовариваются в специальных магазинах по льготным ценам. В этих магазинах (как и в аптеках) устанавливается оборудование и организуется оплата товаров и услуг по полученным льготниками смарт-картам. Для реализации этой программы необходимо заключить четырехсторонний договор между банком, администрацией, торговым предприятием и управлением социальной защиты местной администрации. Граждане в этом случае получают реальные адресные льготы, а денежные средства отвлекаются с рынков и попадают в оборот торговли города.
5 Электронная коммерция. Технология платежей с использованием смарт-карт является очень перспективной для электронной коммерции, обладая следующими преимуществами: микропроцессорные карты обеспечивают значительно более высокий уровень безопасности. Они не только сами лучше защищены от подделок и хищений, но и способны вырабатывать сеансовые ключи шифрования, с помощью которых в системе, начиная с клиентского места, защищена вся передаваемая и обрабатываемая конфиденциальная информация: банковские реквизиты, параметры карты, величина платежей, фамилия клиента, его персональный идентификационный номер и т.п. При использовании методов динамической аутентификации устанавливается невозможность подделки всей информации, занесенной на карту при ее выпуске. Это гарантирует всем участникам сделки безопасность проведения операций; наличие недорогих картридеров по работе со смарт-картами, которые можно подключить к любому персональному компьютеру, делает работу с ними доступной для широкого круга как юридических, так и физических лиц. Данные картридеры могут работать с любыми типами смарт-карт, что делает возможным их использование и для микропроцессорных карт международных платежных систем; с помощью смарт-карты можно осуществлять разграничение доступа к ресурсам интернет-площадки или электронного магазина; расчеты в системе, использующей смарт-карты, производят в рамках существующего нормативного поля банковских платежных карт в отличие, например, от используемых в некоторых системах платежей для интернет-коммерции "электронных денег", сетевых денег и т.п., которые не имеют под собой в настоящее время законодательной базы.
В условиях интенсивно развивающейся экономики растут объемы разнообразия банковских услуг и продуктов. Это становится важным источником банковской прибыли и одним из критериев конкурентоспособности банка на современном рынке банковских услуг.
